По данным отчета ЦБ РФ, во второй половине 2018 года 7,28 млн. человек обратились в микрофинансовые организации для получения микрозаймов. Суммы, за которыми обращались граждане, были от тысячи рублей до двухсот тысяч рублей. Однако идея взять «деньги до зарплаты» обычно завершалась исками в суд со стороны микрофинансовых организаций. Даже на «микрозайм» в тысячу рублей набегали серьезные проценты, которые физическое лицо не в силах погасить своими силами. Как рефинансировать такой займ?
Что такое договор микрозайма
Что такое договор микрозайма? Микрозаймом считает сумма не превышающая 1 миллион рублей. Это не сумма фактического займа, а сумма, которая максималь подлежит уплате МФО вместе с процентами и пеней. Так как основное слово в указанном определении – это договор, то аспект рефинансирования микрозаймов – это свободная воля компании-займодавца.
Однако это не означает, что человек, получивший тысячу рублей и процент в 800% годовых сверх нее не защищен правовыми средствами.
Правовые возможности рефинансирования договора микрозайма
Есть три пути решения вопроса:
1. Можно обратиться в суд, сославшись на:
- новые требования федеральных законов “о кредите” и “об МФО”, которые ограничивают процентные показатели по договорам микрозайма: максимальная сумма платежей по выданному кредиту с конца декабря 2018 года до июля 2019 года не должна быть более чем в 2,5 раза больше суммы самого кредита; с июля 2019 до 1 января 2020 года - не более суммы кредита в 2 раза; с 1 января 2020 года - не более 1,5 раз.
- позицию Верховного суда РФ, который установил, что начисление процентов после срока действия договора микрозайма, установленных договором на период его действия, является незаконным.
2. Можно обратиться за помощью к финансовому омбудсмену — регулировщику финансовых проблем физлиц. Как рассказывал Павел Медведев — первый финомбудсмен России — ему удается ежегодно рефинансировать несколько сотен крупных кредитов граждан, полученных, в том числе и в системе микрофинансовых организаций. Главный минус — ежемесячно омбудсмен получает тысячи жалоб со всей России, физически помочь всем заявителям он не в силах.
Я хочу рефинансировать микрофинансовый займ самостоятельно. Как это сделать
Если вы не хотите обращаться за помощью к финансовому омбудсмену, обращаться в ассоциацию или суд, то есть такие пути решения проблемы:
1. Обратиться в банк с просьбой о рефинансировании микрозайма. Здесь все будет зависеть от необходимой суммы. Займы меньше 100 000 рублей банку могут быть не интересны. Такое рефинансирование будет сопровождаться оформлением дополнительной страховки на сумму займа. Плюсы такого рефинансирования: средняя процентная ставка по оформленному договору в банке составит около 20% процентов годовых; деньги будут предоставлены в течение суток.
Позитивные условия, которые повышают вероятность рефинансирования микрозайма:
- наличие постоянного дохода, подтвержденного справками с места работы;
- наличие недвижимости;
- прописка в том регионе, где работает банк;
- отсутствие кредитных просрочек по иным займам.
Негативные основания, которые уменьшают вероятность рефинансирования:
- наличие фактов просрочек по кредитам;
- отсутствие постоянного места работы.
Важно! Просрочка до 3х месяцев не считает критичной для кредитных организаций. С ней всё еще можно получить кредит на погашение долга в банке.
2. Обратиться в иную микрофинансовую организацию для перекредитования. Процентная ставка тут также будет варьироваться в зависимости от финансовой ситуации клиента. Обязательным условием для перекредитования является залог.
3. Обратиться в собственную микрофинансовую организацию для перекредитования. Эта схема обычно называется «пролонгацией» действующего договора. Она означает, что микрофинансовая организация предоставляет «своему» клиенту дополнительное время-отсрочку для сбора средств — от 7 до 45 суток. За удлинение сроков клиент заплатит по обычной ставке.
Процедура рефинансирования микрозайма
- если решили рефинансировать займ в МФО, стоит зайти на сайт микрофинансовой организации. Там есть форма онлайн-заявки, в которую клиент может «забить» сведения о себе. Подобная информация проверяется в течение суток. Клиент информируется о результатах рассмотрения обращения.
- если решили рефинансировать займ в банке, то следует обратиться в него лично. Процедура рефинансирования в этом случае напоминает заключение договора кредита. Гражданин сдает документы, удостоверяющие личность, предъявляет справки о доходах и банк проверяет указанные документы, а потом одобряет или не одобряет предоставление кредита.
Фактически, рефинансирование означает выдачу нового кредита. Банки предлагают такие проценты для рефинансированя:
- АЛЬФАБАНК - от 11.99 процентов
- РОСБАНК - от 12 процентов
- ОТП БАНК - от 10,5 процентов
- РЕНЕССАНС КРЕДИТ - от 10,5 процентов
- ТИНЬКОФФ - от 12 процентов
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
