Банки и МФО заключают кредитные соглашения для получения финансовой выгоды. Чтобы свести экономические риски к нулю, они пытаются обеспечить сделки гарантиями от финансовых потерь. В качестве гарантии возврата ссуды выступает поручительство по письменному договору. Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика в случае невозврата долга? Став жертвой недобросовестных заемщиков или мошенников, многие задаются вопросом, если я поручитель а заемщик не платит, то какая ответственность наступает и как минимизировать риски. Если ты поручитель можно ли взять кредит, и какая вероятность одобрения?
Поручитель по кредиту
Поручитель по кредитной сделке — это лицо, несущее ответственность по заемному обязательству должника перед кредитором полностью или частично за возврат суммы ссуды и процентов за ее пользование. Если он возвращает долг заемщика кредитному учреждению, то к нему переходят права кредитора по требованию от должника ссуды на тех же условиях, что и у кредитного учреждения.
Права поручителя если заемщик не платит кредит
Гражданское законодательство наделяет поручителя-гаранта рядом правомочий по отношению к должнику. К ним относятся:
- оплативший долг заемщика, выступает кредитором должника;
- он вправе истребовать из кредитного учреждения кредитные соглашения и сопутствующие документы для предъявления денежных претензий к заемщику;
- гарант наделен правом требования не только основной суммы долга, но и процентов за ее пользованием и возмещения убытков, связанных с процедурой возврата ссуды;
- гарант правомочен обратиться к должнику и другим поручителям с судебными требованиями по возврату долга с процентами и издержек;
- может обосновывать возражения по объему заявленных кредитным учреждением требований на уровне должника;
- если заемщик согласен с объемом заявленных требований, поручитель не лишен права возражать против существа и объема требований кредитора;
- гарант вправе не погашать долг заемщика до тех пор, пока с должника возможно получить удовлетворение денежных обязательств.
Как поручителю не платить за заемщика
Смертью заемщика не прерывает действие поручительства. Поручительство оканчивается в следующих случаях:
- если заемщик полностью уплатил основной долг, проценты, комиссии и иные обязательства, сопутствующие займу. Расторгать в этом случае соглашение о поручительстве нет необходимости. Рекомендуется взять в кредитном учреждении документ о полной оплате займа;
- если гарант исполнил все денежные обязательства за заемщика. Гарант может до предъявления ему требований выступить инициатором погашения долга. Данное погашение наделяет его правом начать процедуру взыскания денежных средств и убытков с должника и других поручителей;
- окончание срока письменного обязательства отвечать по долгам заемщика. В соглашении указывается срок действия ответственности за должника. Он может совпадать и не совпадать со сроком основного обязательства заемщика. Если он не оговорен, то поручительство аннулируется в течении 12 месяцев с момента возможности предъявления исковых требований кредитором. Закон допускает возможность предъявления кредитором требований в течении 24 месяцев со дня заключения соглашения о гарантии между кредитором и поручителем;
- замены должника в обязательстве. Если обязательства переведены на другое лицо, гарант вправе не отвечать по ним за новое лицо. Процедура замены должника в обязательстве предусматривает обязательное извещение об этом поручителя;
- займодавец отказывается принять погашение долга и от гаранта, и от заемщика. Если займодавец не принимает долговое исполнение, то гарант вправе защитить свои права в суде и прекратить поручительство. Если объем долговых обязательств увеличен по независящим от гаранта и должника причинам, объем их долга остается прежним.
Поручитель заемщика
Кредитные учреждения, привлекая в качестве гарантов поручителей, практически не рискуют. В договорах с ними устанавливается полная или частичная ответственность на случай неисполнения обязательств заемщиками. Если задолженность просрочена, даже незначительно, банк вправе потребовать возврата займа напрямую с поручителя.
Важно! Объем ответственности гаранта совпадает с объемом ответственности должника.
Взыскание долга с поручителя
Долговые обязательства погашаются ежемесячными взносами заемщиков. В них пропорционально включены средства по погашению основного долга и процентов по сделке. Если ежемесячный взнос не погашен, кредитное учреждение наделено правом взыскания такого платежа с гаранта должника.
Важно! Исковая давность взыскания исчисляется по каждому ежемесячному взносу.
Как поручителю взыскать долг с заемщика
Должник и его гарант отвечают перед кредитным учреждением в равном объеме. Однако такая ответственность может устанавливаться как предъявление претензии к должнику, а затем к его гаранту. Сумма долга, истребованная с поручителя, может быть им взыскана с должника в судебном процессе. Задолженность исчисляется путем суммирования основного долга с процентами за кредит.
Можно ли поручителю взять кредит
Заявки граждан на получение ссуды в кредитных организациях рассматриваются в индивидуальном порядке. Банк может отказать в выдаче требуемой суммы без разъяснения причин отказа. В заявке указываются персональные сведения заемщика и сведения о кредитной задолженности. В типовых формах предусмотрено отражение сведений о поручительстве обратившегося за займом. Одобрить или отказать в кредите — право банка.
Поэтому ответить однозначно о возможности получения кредита при поручительстве невозможно.
Важно! Поручительство по займу может сказаться на решении банка в выдаче кредита.
Решающим фактором для одобрения будет являться финансовое положение будущего заемщика и его кредитоспособность. Рассчитываются риски банка и остаток средств кандидата после погашения ссуды, возможные убытки при поручительстве, а также остаток средств для проживания.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
